L’accès au crédit immobilier pour les seniors

L’entrée dans la retraite va souvent de pair avec une évolution des habitudes de vie. De ce fait, il est fréquent chez les plus de 60 ans d’avoir pour projet un changement de logement et de lieu résidence pour s’installer dans une région au climat plus favorable, ou pour se rapprocher de ses enfants et petits-enfants, et/ou prévoir une habitation adaptée à son état de santé. Cependant si les séniors doivent avoir recours à un prêt pour réaliser leurs objectifs, ils sont souvent confrontés à la frilosité des banques qui hésitent ou renoncent à leur accorder un emprunt immobilier.

Or, les séniors présentent des atouts qu’ils peuvent faire valoir, d’autant que des solutions alternatives pour emprunter existent.

Les obstacles à l’emprunt pour les plus de 60 ans.

Bien que les séniors représentent une certaine stabilité financière (retraite avec un revenu fixe et plus de risques de chômage) et possèdent souvent un patrimoine ou une épargne, ils rencontrent des obstacles auprès des organismes de crédit.

Pour l’obtention d’un prêt, l’âge rentre en ligne de compte pour déterminer le taux des remboursements. En effet, les banques fixent à 65 ans la limite de demande d’un prêt et estiment une date butoir de remboursement à l’âge de 75 ans, ce qui réduit de fait, l’étalement de l’échéancier (de 10 à 15 ans) en y adjoignant des traites plus élevées. Les risques liés à l’état de santé (estimé suite à un questionnaire très intrusif) sont aussi une variable qui a un poids décisionnaire et des conséquences sur le taux des prêts, notamment sur le coût élevé de l’assurance emprunteur (décès – invalidité), celui-ci augmentant de 25 à 300 % du calcul de base habituel. Ainsi, le Taux Effectif Global (TEG) mesurant le coût total d'un prêt, tous frais inclus, devient supérieur à « l’usure » et il est souvent refusé.

Pourtant, ces paramètres sont obsolètes car ils sont en contradiction avec l’allongement de l’espérance de vie et avec les revenus des séniors qui, s’ils deviennent moins importants à la retraite, sont réguliers. Or, pour chaque âge, avoir la possibilité de réaliser et de mettre en œuvre ses projets est essentiel.

Les solutions pour un emprunt immobilier sénior.

Si les revenus en baisse et les risques liés à la santé des plus de 60 ans ont fermé l’accès au prêt immobilier, aujourd’hui, de plus en plus d’alternatives existent pour pallier ces préjugés.

En effet, le prêt viager hypothécaire permet d’obtenir un crédit sous condition de mettre en hypothèque un bien immobilier (soldé de tout prêt) placé en garantie ; une seule restriction : le dernier paiement de l’emprunt doit avoir lieu avant les 90 ans de l’emprunteur. Le prêt sera accordé en fonction de la valeur estimée du bien.

Le nantissement (donner en gage un bien) est une alternative à l’assurance emprunteur. Un contrat est signé entre les deux parties définissant les créances garanties et sa durée. Vous pouvez aussi bénéficier du nantissement d’un placement (assurance-vie l’assurance-vie, compte-titre, livret, etc.) pour obtenir un prêt en assurant, à l’organisme de prêt, le remboursement en cas de défection du souscripteur.

Vous pouvez aussi opter pour la délégation d’assurance en vous adressant à des assureurs spécialisés (hors votre organisme de prêt) pour obtenir des taux plus intéressants. La caution d’un proche est aussi une possibilité de garantie pour emprunter.

Si votre état de santé est un frein à l’acceptation de votre demande de prêt, il existe la possibilité d’avoir recours à la convention AERAS (s'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) proposant une assurance emprunteur sous condition d’avoir 70 ans à la fin des échéances du prêt et que celui-ci ne dépasse pas 320 000 euros, hors prêt-relais.

Aujourd’hui, les organismes de prêt commencent à modifier leur comportement face à la demande des séniors qui représentent une part de marché en constante augmentation et un véritable atout pour l’économie.

Source :

·         https://www.bonjoursenior.fr/actualites/emprunter-apres-65-ans